Rozwój firmy często oznacza kolejne zobowiązania. Jeden kredyt na inwestycję, leasing samochodu, kolejny na maszynę, limit na bieżącą działalność, a po kilku latach przedsiębiorca może mieć kilka różnych umów w różnych instytucjach.
Na początku każde finansowanie miało swój konkretny cel. Problem pojawia się wtedy, gdy kredyty i leasingi firmy zaczynają tworzyć skomplikowaną układankę, której coraz trudniej pilnować.
Czy to oznacza, że wszystkie zobowiązania trzeba połączyć?
Nie zawsze.
Czasami jednak uporządkowanie zobowiązań może ułatwić zarządzanie firmą, poprawić przewidywalność wydatków, a w niektórych przypadkach uwolnić dodatkowe środki.
Skąd bierze się problem z wieloma zobowiązaniami?
Pojedynczy kredyt czy leasing zazwyczaj nie stanowi większego problemu.
Trudniej zaczyna się robić, gdy przedsiębiorca korzysta z kilku form finansowania jednocześnie.
Przykładowo firma może mieć:
- kredyt inwestycyjny,
- kredyt obrotowy,
- leasing samochodu,
- leasing maszyn,
- limit w rachunku,
- pożyczkę firmową.
Każde zobowiązanie ma własną ratę, termin płatności, oprocentowanie, okres finansowania i często inne zabezpieczenia.
W efekcie właściciel firmy zamiast patrzeć na całość swoich zobowiązań, zaczyna zarządzać kilkoma oddzielnymi umowami.
I właśnie tutaj pojawia się pytanie:
Czy obecna struktura finansowania nadal ma sens?
5 sygnałów, że warto przyjrzeć się zobowiązaniom firmy
Nie ma jednej reguły mówiącej, kiedy należy uporządkować kredyty i leasingi firmy. Istnieją jednak sytuacje, które powinny skłonić przedsiębiorcę do dokładniejszej analizy.
1. Masz wiele rat w różnych terminach
Jeżeli w każdym miesiącu z konta schodzi kilka lub kilkanaście różnych płatności, łatwo stracić obraz tego, ile firma rzeczywiście przeznacza na obsługę finansowania.
Problemem nie musi być sama wysokość zobowiązań.
Problemem może być ich struktura.
2. Warunki finansowania różnią się między sobą
Jedna umowa może być zawarta na bardzo korzystnych warunkach, podczas gdy inna została podpisana kilka lat temu i dziś niekoniecznie jest już atrakcyjna.
Warto sprawdzić:
- oprocentowanie,
- pozostały okres spłaty,
- wysokość rat,
- całkowity koszt,
- prowizje i opłaty,
- wymagane zabezpieczenia.
Dopiero spojrzenie na wszystkie kredyty i leasingi firmy jednocześnie pozwala ocenić, czy obecna struktura jest nadal optymalna.
3. Nie wiesz dokładnie, ile kosztuje Cię finansowanie
To częstszy problem, niż może się wydawać.
Przedsiębiorca zna wysokość każdej raty, ale nie zawsze zna łączny koszt wszystkich zobowiązań.
Warto więc stworzyć prostą tabelę:
| Zobowiązanie | Pozostały kapitał | Rata | Liczba rat | Koszt |
| Kredyt inwestycyjny | 400 000 zł | 8 500 zł | 48 | do sprawdzenia |
| Leasing maszyny | 250 000 zł | 6 200 zł | 36 | do sprawdzenia |
| Leasing samochodu | 120 000 zł | 3 100 zł | 30 | do sprawdzenia |
Dopiero wtedy widać, jak naprawdę wygląda finansowanie firmy.
4. Firma planuje kolejną inwestycję
To jeden z najlepszych momentów na analizę obecnych zobowiązań.
Jeżeli firma chce kupić kolejną maszynę, nieruchomość albo zwiększyć skalę działalności, warto najpierw sprawdzić, jak obecne kredyty i leasingi firmy wpływają na jej możliwości.
Być może najlepszym rozwiązaniem będzie nowe finansowanie.
Ale być może warto najpierw uporządkować istniejące zobowiązania.
5. Obsługa zobowiązań zaczyna ograniczać firmę
Jeżeli coraz większa część miesięcznych środków przeznaczana jest na raty, przedsiębiorcy może zostać mniej pieniędzy na:
- wynagrodzenia,
- zapasy,
- inwestycje,
- rozwój,
- nieprzewidziane wydatki.
Wtedy warto spojrzeć na finansowanie nie tylko przez pryzmat pojedynczych rat, ale całego biznesu.
Czy warto połączyć wszystkie kredyty i leasingi?
Nie zawsze.
To bardzo ważne.
Konsolidacja zobowiązań nie jest automatycznie korzystna tylko dlatego, że firma ma kilka umów.
Przed podjęciem decyzji trzeba porównać m.in.:
obecny koszt finansowania
vs.
koszt nowego rozwiązania
Trzeba też uwzględnić okres spłaty, zabezpieczenia, dodatkowe opłaty oraz wpływ rozwiązania na miesięczny budżet firmy.
Czasami niższa miesięczna rata oznacza po prostu dłuższy okres finansowania i wyższy całkowity koszt.
Dlatego nie warto patrzeć wyłącznie na jedną liczbę.
Uporządkowanie zobowiązań nie zawsze oznacza konsolidację
To ważne rozróżnienie.
Uporządkowanie finansowania może oznaczać również:
- analizę wszystkich obecnych umów,
- sprawdzenie kosztów,
- zmianę struktury finansowania,
- wcześniejszą spłatę wybranych zobowiązań,
- zastąpienie części finansowania innym rozwiązaniem,
- połączenie wybranych zobowiązań,
- pozostawienie korzystnych umów bez zmian.
Celem nie powinno być:
„Mieć jedną ratę za wszelką cenę.”
Celem powinno być:„Mieć finansowanie dopasowane do aktualnej sytuacji firmy.”
Co daje uporządkowanie zobowiązań firmy?
Dobrze przeprowadzona analiza może przede wszystkim dać przedsiębiorcy większą kontrolę.
Możesz dokładniej wiedzieć:
Ile firma płaci miesięcznie?
Zamiast analizować kilka umów osobno, patrzysz na całość.
Ile jeszcze pozostało do spłaty?
To ważne szczególnie przed planowaniem kolejnych inwestycji.
Które zobowiązania są najdroższe?
Nie wszystkie finansowania muszą kosztować tyle samo.
Jak zmieni się sytuacja po kolejnej inwestycji?
Dzięki temu decyzję podejmujesz na podstawie całego obrazu, a nie tylko jednej raty.
Kiedy warto porozmawiać ze specjalistą?
Jeżeli firma ma kilka różnych zobowiązań, samodzielne porównanie wszystkich parametrów może być czasochłonne.
Szczególnie warto przeanalizować sytuację, gdy:
- planujesz dużą inwestycję,
- chcesz zwiększyć skalę działalności,
- masz wiele różnych zobowiązań,
- miesięczne raty zaczynają mocno obciążać firmę,
- nie wiesz, ile dokładnie kosztuje Cię finansowanie,
- rozważasz konsolidację,
- potrzebujesz dodatkowego kapitału.
W takiej sytuacji warto spojrzeć na kredyty i leasingi firmy jako jeden system, a nie kilka niezależnych umów.
Alpha Credit – uporządkuj finansowanie zanim podejmiesz kolejną decyzję
W Alpha Credit pomagamy przedsiębiorcom przeanalizować ich sytuację finansową i sprawdzić dostępne możliwości finansowania.
Jeżeli Twoja firma ma kilka kredytów, leasingów lub innych zobowiązań, możemy pomóc spojrzeć na nie z szerszej perspektywy.
Nie chodzi o to, aby automatycznie zastępować wszystkie obecne zobowiązania nowym finansowaniem.
Chodzi o odpowiedź na prostsze pytanie:
Czy obecna struktura finansowania nadal jest najlepsza dla Twojej firmy?
Jeżeli nie – warto sprawdzić, jakie są dostępne alternatywy.
Masz kilka zobowiązań i zastanawiasz się, czy można je lepiej poukładać? Skontaktuj się z Alpha Credit.